Cómo presentar un reclamo de seguro sin culpa

Si resultaste herido en un accidente automovilístico, debes notificar por escrito a la aseguradora sin culpa tan pronto como sea posible, pero en ningún caso después de los 30 días posteriores al accidente, a menos que puedas proporcionar documentación por escrito que demuestre una razón válida para la demora. Este aviso de reclamo debe identificar a la persona o personas lesionadas e incluir información que se pueda obtener razonablemente sobre la fecha, la hora y las circunstancias del accidente.

En general, si el accidente ocurrió en el estado de Nueva York, debes presentar tu reclamo de seguro sin culpa con la aseguradora del automóvil que conducías en el momento del accidente o, si eras un peatón, con la aseguradora del automovilista que te atropelló. Presenta un reclamo con tu propia aseguradora si el accidente ocurrió fuera del estado de Nueva York y conducías un automóvil diferente.

Tu cobertura de seguro de automóvil o el seguro de automóvil de un miembro de tu familia pagaría tus pagos de seguro sin culpa si resultas herido en un accidente automovilístico mientras viajas en autobús. La aseguradora del autobús pagaría tus beneficios sin culpa si tú o un miembro de tu hogar carecían de seguro de auto.

Debes presentar tu reclamo de compensación de seguro sin culpa ante la CORPORACIÓN DE INDEMNIZACIÓN DE ACCIDENTES DE AUTOMÓVILES si tú (o un pariente con quien residas) resulta herido por o mientras estás en un vehículo sin seguro, por un conductor que se da a la fuga o mientras viajas en un vehículo que se da a la fuga y no tiene seguro de automóvil (MVAIC). La autoridad competente debe ser notificada del accidente dentro de las 24 horas.

Se espera que la aseguradora (o MVAIC) te entregue una Solicitud de Beneficios (NF-2) y una carta que describa las opciones de cobertura sin culpa, así como tus derechos y obligaciones, dentro de los cinco días hábiles posteriores a la recepción de este aviso de reclamo. Tan pronto como recibas el formulario de Solicitud de Beneficios, complétalo y envíalo de regreso.

En caso de que requieras atención médica, tienes dos opciones: (1) pagar directamente al médico o al hospital y enviar tus recibos o facturas a la aseguradora para tu reembolso; o (2) permitir que el médico o el hospital presenten sus facturas a la aseguradora para el pago.

Los beneficios de seguro sin culpa se pagan de acuerdo con las listas de tarifas establecidas, que el médico debe aceptar como pago completo en los términos de la ley. Es crucial que le informes al profesional médico que estás recibiendo atención por lesiones sufridas en un accidente automovilístico. Se espera que la aseguradora realice el pago dentro de los 30 días posteriores a la recepción del reclamo de tu proveedor de atención médica con la documentación adjunta de necesidad médica o el aviso de salarios no pagados de tu empleador (o trabajador por cuenta propia), a menos que sea necesaria una verificación adicional.

Si una aseguradora no paga un reclamo sin culpa a tiempo, está obligada a pagar un 2% de interés mensual sobre las sumas pendientes, así como también cualquier costo legal razonable que hayas gastado (de conformidad con las regulaciones de seguros) para recuperar tus beneficios de seguro sin culpa.

Puedes: (1) registrar una queja ante el Departamento de Servicios Financieros, como se describe más adelante en esta Guía; (2) solicitar un arbitraje sin culpa; o (3) presentar una demanda en la corte si todos o una parte de tus beneficios sin culpa se retrasan o se niegan. Si la aseguradora rechaza tu reclamo en su totalidad o en parte, no paga los beneficios adeudados a tiempo o no te notifica de inmediato si tu reclamo ha sido rechazado, puedes solicitar un arbitraje sin culpa.

El objetivo del proceso de arbitraje sin culpa es resolver los conflictos tan pronto como sea posible. La decisión del arbitraje es final y ejecutable contra todas las partes (a menos que se apele bajo ciertas circunstancias estrictas). Consulta el Capítulo XIV para obtener una explicación detallada de cómo presentar una solicitud de arbitraje sin culpa.

Presentación de un reclamo por daños físicos

Si tu automóvil sufre daños o es robado y tienes cobertura de seguro completa o de choque de automóviles, tu aseguradora debe brindarte una compensación rápida y razonable por los daños sufridos o el valor real en efectivo del automóvil, lo que sea menor. Tu seguro es responsable de cubrir los costos del remolque, cualquier tarifa razonable de almacenamiento y los costos de transporte alternativo si tu automóvil es robado y luego encontrado.

El Reglamento 64 de Nueva York tiene como objetivo garantizar que tu proveedor de seguros realice un acuerdo rápido y equitativo. Esta regla describe los procedimientos y los plazos que una aseguradora debe seguir al manejar los reclamos por choque de vehículo y cobertura completa, así como cualquier reclamo de responsabilidad por daños a la propiedad que puedas tener contra otros conductores.

En respuesta a un reclamo realizado bajo la cobertura completa o de choque de tu póliza, estos requisitos legales exigen que la aseguradora de tu vehículo:

• Si se puede acceder a tu automóvil para examinarlo, evaluar el vehículo dañado y presentar una oferta de buena fe dentro de los seis días hábiles posteriores a recibir notificación de la pérdida. Una oferta de buena fe debe estar respaldada por el nombre de una instalación de reparación registrada en el DMV que realizará las reparaciones solicitadas;
• Proporcionarte a ti o a un representante autorizado un presupuesto completo por escrito del costo de las reparaciones;
• Identificar un taller de reparación de automóviles de fácil acceso que reparará tu automóvil al costo de reparación estimado por la aseguradora y te proporcionará una garantía por escrito del trabajo realizado, respaldada por tu aseguradora; sin embargo, tú conservas el derecho, de conformidad con la Ley de Seguros, de seleccionar el taller que reparará tu vehículo dañado;
• Si tu automóvil es una pérdida total debido a robo o daño irreparable, pagar el valor real en efectivo (valor minorista + impuesto sobre las ventas), que está sujeto a depreciación y deducciones aplicables, o reemplazarlo con un automóvil sustancialmente similar, de conformidad con criterios regulatorios;
• Dentro de los cinco (5) días hábiles siguientes a la firma del convenio conciliatorio.
• Si tu reclamo no se ha resuelto dentro de los 30 días posteriores a la fecha en que notificaste la pérdida a la aseguradora, proporcionar una explicación por escrito de los motivos de la demora.

La mayoría de las aseguradoras cubrirán los costos de alquiler de tu automóvil hasta el límite de la póliza si tu vehículo es robado. Cuando tu automóvil no se puede conducir debido a un choque cubierto o una pérdida completa, que no sea robo, algunas aseguradoras de automóviles pueden ofrecer una póliza con “cobertura opcional de reembolso de automóviles de alquiler” que también cubre estos costos.

Tu aseguradora debe obtener un formulario de “Certificación de reparaciones de automóviles” de ti y tu negocio de reparación para evaluar el monto de las reparaciones de tu automóvil dañado en relación con los reclamos por choque y otros daños físicos. Tu pago de pérdida por una pérdida futura puede ser menor si no entregas este formulario. Además, si una bolsa de aire fue robada o registrada como parte de una pérdida, se debe instalar una bolsa de aire de reemplazo. (La aseguradora tiene la autoridad para determinar si la bolsa de aire fue robada o se desplegó y para incautar una bolsa de aire que se haya desplegado).

• Reportar el choque, idealmente allí en el acto.
• Encontrar una copia del informe policial en línea o en la comisaría.
• A todas las personas que puedan ser responsables, enviar un aviso de reclamo por correo certificado.
• Pedir al DMV información sobre los conductores (preferiblemente inmediatamente después del accidente para cumplir con la fecha límite para presentar un aviso de reclamo).

Para accidentes de choque y fuga y sin seguro:

• Dentro de las 24 horas, o tan pronto como sea posible, informar a la policía sobre un choque y fuga.
• Los residentes de NYS pueden presentar un reclamo a MVAIC por servicios médicos bajo el sistema de seguro sin culpa.
• Puedes enviar una solicitud a MVAIC si la aseguradora rechazó tu reclamo sin culpa.

Para reclamos de responsabilidad

• Los reclamos de responsabilidad (por lesiones personales y daños a la propiedad) están fuera del alcance de este sitio web. 

Notifica a todas las partes potencialmente responsables

Debes dar aviso a cualquier persona que pueda ser responsable para mantener tu capacidad de presentar un reclamo de seguro. Para un reclamo sin culpa y para la mayoría de las aseguradoras privadas, debes proporcionar un aviso por escrito dentro de los 30 días. (MVAIC tiene diferentes plazos; consulta a continuación).

Toma esta medida vital para protegerte en caso de que necesites atención médica, ya sea ahora o en el futuro, después de informar el choque. Si resulta que no requeriste atención médica, no estás obligado a presentar el reclamo (solicitud de pago).

Por lo general, dar aviso implica escribir una breve carta a la aseguradora del propietario del automóvil. Según esta página de Nolo Press, todo lo que necesitas mencionar en tu carta a las partes es que hubo un accidente en un momento y lugar específicos, que resultaste herido y que planeas presentar un reclamo. En este punto, estás exento de revelar el monto del daño o el alcance del daño. Da solo la información que se requiere.

En caso de que el seguro luego afirme que nunca recibió tu carta, envía la notificación por correo certificado y obtén un recibo registrado. Evita usar el correo electrónico. Según mis entrevistas, las aseguradoras suelen extraviar su correspondencia.

Un código que designa al proveedor de seguros del conductor se incluirá en tu informe policial de accidentes. Los códigos se enumeran aquí por el departamento de seguros del estado. Conoce las especificaciones y plazos para presentar un reclamo. Para evitar ser rechazado por un tecnicismo, conoce tus derechos y las normas en el sector de seguros. El Capítulo 3 de Cómo ganar tu caso de lesiones personales de Nolo Press proporciona una descripción general básica útil si decides presentar una demanda por una lesión importante.

En la ciudad de Nueva York, hay un número abrumador de entidades públicas y privadas involucradas en cada accidente automovilístico. No te desanimes ni te asustes. De acuerdo con el abogado de bicicletas y autor Bob Mionske, con sede en Portland, se puede encontrar a alguien que cubra tus costos en algún lugar del revoltijo que es el seguro de automóvil.

¿Quién podría ser el responsable?

En cualquier situación dada, varias aseguradoras pueden ser vistas como responsables de los daños. Es posible que también debas informar a tu propio proveedor de seguros de casa o automóvil. Para estar seguro, identifica a cualquiera que pueda ser responsable y envía una carta de aviso a cada uno de ellos.

En general, la responsabilidad de los reclamos por lesiones personales de automóviles recae en una de las siguientes partes, en orden aproximado de prioridad:

1. La aseguradora personal del propietario del automóvil (conductor).
2. La aseguradora del empleador del conductor.
3. Compensación laboral (si la víctima de un accidente trabaja para un empleador con cobertura).
4. Seguro de discapacidad del estado de Nueva York (si la víctima de un accidente trabaja para un empleador con cobertura, pero no estaba trabajando cuando fue chocado).
5. Seguro de auto o casa para la víctima del accidente; Medicare y Medicaid.
6. La Corporación para la Indemnización por Accidentes de Vehículos Motorizados (MVAIC, por sus siglas en inglés). La MVAIC es la aseguradora de última elección de Nueva York y es una organización sin fines de lucro respaldada por la industria de seguros. Ofrece pagos a las víctimas de choques de conductores sin seguro o que se dan a la fuga que carecen de otra cobertura familiar, así como a las víctimas cuyos reclamos han sido rechazados por una aseguradora.