Seguro de auto sin culpa: examen médico independiente

El propósito de esta discusión es repasar los exámenes médicos independientes. También se conoce como IME, por sus siglas en inglés. Un examen médico independiente es un examen establecido por aseguradoras sin culpa que podrían ser State Farm, Progressive, Liberty Mutual, y la lista sigue y sigue.

Cada vez que te ves involucrado en un accidente y tu póliza de seguro sin culpa se activa, hay una disposición allí que dice que el seguro del automóvil pagará hasta $50,000 en gastos médicos razonables y necesarios. Lo que eso significa esencialmente es que si determinan que los servicios proporcionados no son razonables y médicamente necesarios, entonces pueden emitir una denegación de IME y dejar de pagar tus facturas médicas.

Repasemos cómo logran esto. La aseguradora te enviará una carta, generalmente dos o tres meses después del accidente, programando un examen médico independiente con uno de sus propios médicos, y podría ser de varias especialidades. Por ejemplo, si el paciente está en tratamiento con quiropráctica, fisioterapia, ortopedia, neurología o un especialista en columna, programarán exámenes médicos independientes para cada tipo de especialidad, y luego tú deberás presentarte a cada uno de estos exámenes.

De lo contrario, es una violación de la política sin culpa, lo que significa que pueden emitir una denegación, ya que estás obligado a comparecer contractualmente. El seguro puede negar pagos por servicios médicos en el futuro e incluso volver a la primera factura recibida. Por lo tanto, rara vez es posible en un caso de accidente automovilístico de un reclamante que no se presente al IME.

El médico de IME concluye el 95% de las veces que no es necesario ningún otro tratamiento médico, ya sea fisioterapia, quiropráctica, ortopedia, columna, neurología o cualquier otra especialidad, incluso acupuntura. Al emitir este informe después de examinar al reclamante, le dan a la aseguradora el derecho de emitir una denegación basada en un informe médico que determina que la necesidad médica del tratamiento brindado ya no existe y que no tienen que pagar por el tratamiento médicamente necesario.

El médico puede o no decidir continuar tratando al paciente. Los médicos pueden continuar con el tratamiento si consideran que el tratamiento es médicamente necesario. También pueden decidir realizar cirugías si se considera médicamente necesario. En caso de que se necesite cirugía, el lugar de la cirugía también deberá estar listo para arbitrar o litigar para recibir el pago. Las facturas médicas se pueden arbitrar o litigar y se pagan cuando se resuelve el caso.

Al médico le gustaría agotar todos los tratamientos no quirúrgicos disponibles y, generalmente, la cirugía es el último recurso, a menos que sea de emergencia. Por lo general, un médico requerirá de cuatro a seis semanas de fisioterapia conservadora para llegar a una conclusión sobre si los síntomas están mejorando o empeorando.

La mayoría de los fisioterapeutas, quiroprácticos y otras ortopedias y especialidades que tienen un seguro sin culpa y tratan a las víctimas de accidentes automovilísticos continuarán tratando al paciente incluso después de la denegación de IME. Una vez que haya concluido el tratamiento, juntarás todas sus facturas, entrarás en arbitraje y litigio en una o varias presentaciones, establecerás la necesidad médica y te pagarán por todo lo que has hecho.

El código de seguro sin culpa establece los honorarios de abogados que pagará la aseguradora si emiten una denegación injusta. Además, están obligados a pagar el costo de iniciar estas acciones en su contra y, lo que es más importante, tienen que pagar intereses sobre estos reclamos si se niegan injustamente.